小额贷款公司是一种新兴的金融服务业态，作为深化改革中出现的一个新型准金融类产品，既是完善金融体系，增强金融功能、补充国有商业银行余缺的有益尝试，也是服务三农，解决小微企业融资难，帮扶个人创业带动就业，促进经济发展、保障改善民生的重要渠道，弥补了传统信贷体系的不足，激活了地方金融市场，作为我省地方金融业的重要补充，小额贷款公司为我省县域经济发展注入了生机和活力。
小贷公司救了我
“没想到，真的没想到，25万的贷款很快就下来了。”谈起自己成功拿到贷款的经历，榆中县蒋家营的蒋鹏喜感慨不已。
可谁又知道，这位兴奋不已的蒋鹏喜，一年前却是一筹莫展。蒋鹏喜在当地经营一家蔬菜企业，做蔬菜物流，为了建仓储冷库，地征好了，房子盖了一半，可没钱了，蒋鹏喜想到了贷款，“可我也没有什么可做抵押的，没有一个银行愿意贷款给我。我当时真的到了绝望的边缘。”
幸运的是，经人介绍，蒋鹏喜找到了兰州市榆中县炬龙小额贷款有限责任公司，在进行了必要的考察和审批后，当天就顺利借到了钱，帮助他渡过了难关。 “像我们这种企业，资金需求量并不是很大，但季节性强，资金周转一定要快，而小贷公司方便、灵活、快捷的特点和我们真的是一拍即合，我们公司能发展到今天，小贷公司是给我们帮了大忙的”。蒋鹏喜说。
榆中县是全国无公害蔬菜生产示范基地县，也是兰州高原夏菜主产区。2011年，蔬菜种植面积已达到28万亩，总产量达到6.7亿公斤，实现销售收入7.6亿元，其中服务于高原夏菜加工企业、冷库56家，大部分在定远镇……兰州市榆中县炬龙小额贷款有限责任公司总经理王军立将调查到的这些市场信息分析汇总，指导帮助蒋鹏喜了解市场行情，解决了其仓储扩建的需求，蒋鹏喜向记者一再强调:“是王总的炬龙小额贷款公司解决了我的大问题，没有炬龙小贷公司就没有我们的企业。”在三年的时间里，炬龙小贷公司共为蒋鹏喜解决了400万元贷款，蒋鹏喜的畅荣蔬菜加工有限公司已从一个单纯提供物流，发展成一个集物流、住宿、蔬菜加工、冷藏为一体的综合服务实体，实现年收入近80万。目前。已有8家小型蔬菜加工企业与炬龙小额贷款公司建立业务往来，涉及贷款金额达2000万元，成为当地蔬菜种植农户最信任的经营好帮手。
小额贷款公司是小微企业和“三农”资金供给的有益补充。长期以来，全省县域金融组织主要是以国有商业银行和合作金融机构为主，体系不够健全，缺少各种形式的民间金融组织，县域金融机构网点覆盖率低、竞争不充分、服务不到位，难以满足“三农”和广大小微企业的资金需求。设立小额贷款公司，可以形成商业金融、合作金融、政策性金融和小额贷款组织互为补充、功能齐备的县域金融体系，弥补目前县域金融功能的不足，改善县域金融服务，缓解“三农”和小微企业融资难问题。
来自省政府金融办的信息显示:我省小额贷款公司试点工作自2008年9月启动以来发展势头良好，截至2013年末，先后进行了十四批试点，共批准设立513家，分布在14个市(州)和兰州新区的82个县(区)，注册资本金216.99亿元。截至2013年9月末，累计发放各类贷款244.82亿元，贷款余额96.33亿元，其中，小微企业贷款余额32.97亿元，“三农”贷款余额32.82亿元，分别占贷款余额的34.23%和34.07%，不良贷款率仅为0.14%。小额贷款公司正在成为地方金融领域一支富有生机和活力的新生力量，在全省县域经济发展中地位显得更加明显，作用发挥更加突出。
走在金融领域的阳光地带
“咱们的银行一直都是锦上添花的，可小额贷款公司实实在在是雪中送炭的。以前对小额贷款公司了解不多，以为是高利贷，是民间的非法集资性质的。其实，小额贷款公司虽然利率比银行贷款稍高一些，但放款的速度很快，而且有国家相关部门管理，资金周转个半年的时间，等到了冬天货款回笼到位就可以还上，所支付的利息也在可以承受的范围内，咱还是放心的。”蒋鹏喜告诉记者。
随着银行信贷的逐步收紧，一些急用钱的小微企业向银行贷款的难度越来越大，若通过地下钱庄或者民间资金借款，将面临高额的利率和巨大的风险。而小额贷款公司真正解决这种供需矛盾。
小额贷款公司的设立可以有效规范引导民间融资。一方面，民间融资客观上有利于缓解部分企业的资金困难，促进企业和地方经济的发展；另一方面，不规范的民间融资，甚至是非法集资，也带来了较大的风险，不利于经济持续健康发展和社会稳定。小额贷款公司的设立使部分民间资本进入“阳光地带”，民间资本由“体外循环”纳入“体内循环”，从而规范民间融资，有效防范民间融资风险。
其实，小额贷款公司在服务“三农”，支持小微企业方面，也充满了“阳光”和“正能量”。全省小额贷款公司根据自身特点和县域经济社会发展需要设立了以“三农”为目标，支持特色农业和涉农产业链，负责种植、养殖、农产品加工等贷款项目的农贷部；设立了负责中小企业贷款项目的小贷部，负责小微企业贷款的微贷部。针对客户的不同需求和行业特点，精心设计多种信贷产品:满足农业、养殖龙头企业级种植、养殖户的资金需求的“帮农贷”；满足中小企业及商贸流通企业短期资金需求的“帮小贷”；满足个体工商户短期贷款需求的“帮微贷”；满足有固定收入人群购房、购车、装修等短期消费需求的“帮薪贷”；扶助有志创业人士、下岗再就业职工等创业需求的“创业贷”；扶住离异、丧偶妇女、残疾人等社会弱势群体赖以谋生的小生意、小产业需求的“帮扶贷”，这些产品更好地符合了小微经济产业脆弱、抗风险能力低、保障不足、资金需求额度小、用款急、还款方式灵活的特点。
“小、个、农”与“短、频、快”
“小额贷款公司从‘三农’和‘小微’实际出发，不管企业规模大小，不论贷款金额多少，不讲借用时间长短，采用灵活的还款方式，来适应中小企业市场变化。最大限度的简化手续，争取每一笔贷款都在最短时间内予以受理。”兰州市榆中县炬龙小额贷款有限责任公司总经理王军立告诉记者。
小额贷款公司的贷款原则是“小额、分散”，服务对象主要是“小、个、农”，就是小微企业、个体工商户和“三农”，贷款特点集中表现为“短、频、快”，贷款方式则以信用贷款、抵押贷款和担保贷款为主。具体优势表现在1、贷款集中度低，安全性较高；2、贷款期限短，流动性强；3、贷款方式以非信用贷款为主，信用贷款占比较小；4、贷款管理谨慎，贷款风险较小；5、贷款利率控制人民银行同期同档次的0.9~4倍以内；6、贷款审批手续简便，时间较短；7、小额贷款公司投资信心持续增强。
小额贷款公司的设立是金融服务全省经济发展的创新之举。小额贷款公司的贷款手续简便，门槛较低，担保方式灵活，放款速度较快，适用人群更广，尤其为中低收入人群和小微企业提供了获得资金的新渠道，起到了“四两拨千金”的作用。深受广大贷款客户的欢迎和肯定。
白银市陇源之星贷款公司推出的“铜蛋蛋”支农惠农小额信用担保贷款，农户无需提供担保物，由小额贷款公司直接入村调查，以村委会和贷款公司对农户的信用评级为基础，对农户进行调查审核，审定授信额度，直接给予贷款。这就把政府的组织优势、小额贷款公司的操作优势有机地结合起来，建立了一个新的农村发展融资模式，有效地解决了农民发展生产中的融资难题。
截至2013年9月底，白银市已开业30家小贷公司，累计发放各类贷款15.19亿元，共向农户发放贷款累计2516笔，金额10.40亿元，占比达68.44%；向中小微企业发放贷款895笔。金额2.97亿元，占比达19.58%，充分体现了小贷公司服务“三农”和“小微”的宗旨。
我省小额贷款公司以最短的时间融入到县域经济发展中，成为勤劳者的银行，创业者的家园，致富者的帮手，对金融“饥渴”的县域小企业、“三农”和个体工商户来说，小额贷款公司可谓久旱中的“甘霖”。
做小贷公司的“助推器”
我省小额贷款公司从无到有，由小到大，在服务“三农”和支持“小微”企业等方面发挥了积极作用，已逐渐成为甘肃地方金融体系中不可小觑的一支重要的“生力军”。在这支金融“生力军”的背后，是甘肃省政府的积极推动和保障，是各级金融管理部门的监管和服务。
市州金融办在小额贷款公司的监管与服务方面也开动脑筋，下足气力，成效显著。兰州市政府金融办在构建小贷公司信息化监管体系，完善小贷公司年检工作制度方面成效显著；白银市政府金融办“放下放大镜，拿起显微镜，无论多小的企业也要注意它，只要是值得帮助的企业就支持它”。酒泉市政府金融办总结出“政府重视是前提，政策引导是重点，现场检查是关键”的工作经验；平凉市政府金融办逐步健全完善的考评体系，形成多元化内部治理机制，筑牢了风险管控“防火墙”；庆阳市金融管理局注重小贷公司的人才培养，先后选派80多名高管参加各类培训班并于2013年6月，在中国人民大学成功举办了庆阳市农村金融创新专题研修班……
甘肃省委省政府把小额贷款公司的发展摆在工作的重要位置，纳入到全省金融发展这个大盘子中谋划，在2012年4月出台了《中共甘肃省委甘肃省人民政府关于加快金融业发展的意见》中，对小额贷款公司的发展提出了明确的目标和任务，并列入省长金融奖范围。
小额贷款公司的监管一直以来都是工作的薄弱环节，省政府金融办把脉薄弱环节，加大监管力度，与省工商局、人民银行兰州中心支行、甘肃银监局联合制定了《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》，并准备建设全省小额贷款公司信息监管系统，随着管理办法的出台和信息系统建设，各级对小额贷款公司监管的职能更加明确，责任更为具体，信息化程度会更高。
针对个别小额贷款公司防范风险的意识还不够强，放贷程序不够规范，存在着贷前检查不认真、放贷手续不齐备、贷后管理跟不上，导致不同程度地出现了经营风险等问题，省政府金融办要求市县两级金融管理部门把风险防范作为首要任务，不断提高抗风险能力，一是严格落实贷款管理制度。明确贷前调查、贷时审查和贷后检查的业务流程和操作规范，及时计提呆账准备金，增强对贷款风险的抵补能力，达到有效地防范、控制、化解经营风险；二是要加强对公司从业人员的金融知识培训和职业道德、防范风险教育，努力提高公司的决策水平、员工的业务素质和防控风险的能力。三是要下决心改变目前的粗放经营和管理模式，严格按照银行类金融机构的财务管理、贷款管理、岗位责任、风险防控等制度，认真作好每一笔业务，确保贷款放得出、收得回，不发生任何风险和问题。
小额信贷市场能否保持规范有序，将直接影响经济发展和社会稳定大局。为小额贷款公司创造良好的发展环境，是各级金融管理部门的主要职责，在《甘肃省小额贷款公司管理试行办法》和《甘肃省小额贷款公司年度审查暂行办法》中，对吸收公众存款、暴力催贷、抽逃资本金等实行“一票否决制”，这也是小额贷款公司坚决不能碰的“红线”。各级金融管理部门要本着零容忍态度，一旦有违法行为的要发现一家查处一家，发现一批查处一批，绝不姑息，绝不手软。对触犯法律的，将由有关部门依法追究公司及相关责任人员的刑事责任。